Cómo calcular cuánto dinero debo

La mayoría de las personas tenemos múltiples deudas y pagos. Todos sabemos que tenemos hipoteca, préstamo del coche, tarjeta...Pero lo que casi nadie sabe es cuánto dinero debe en realidad, cuánto tiempo le queda por pagar y a qué coste (tipo de interés) está pagando esas deudas.

Es muy conveniente que podamos llevar un control exhaustivo de estos datos, para saber en todo momento si nuestra situación nos permite afrontar esas deudas.

Pedir informes y hacer un plan de pagos

Lo primero que debemos hacer es una lista de todos los préstamos que tenemos, de otras deudas periódicas y de los pagos que seguro tendremos que afrontar (impuestos, imprevistos, etc.) Algunas de estas deudas corresponden a créditos por los que pagamos intereses, y otras no.

Deudas con intereses

Por ejemplo, entre las deudas con intereses tenemos: la hipoteca, el préstamo del coche, el préstamo personal (para cualquier gasto) y la tarjeta de crédito.

Deudas sin intereses

Deudas sin intereses pero que hemos de pagar mensualmente, o con otra frecuencia, pero que podemos planificar puesto que sabemos que existirán, pueden ser: impuesto de la renta, impuesto de vehículos, impuesto sobre el valor catastral, cuotas de la comunidad de vecinos, seguros del vehículo, seguros de la casa y personales, revisiones del coche (ITV, mantenimiento...) etc.

Imprevistos

Y habrá otro apartado de imprevistos, que podemos tener en cuenta, y cuyo importe, aunque sea incierto, podemos intuir según nuestra experiencia. Aquí es prudente no quedarse cortos en la previsión y prever un gasto por imprevistos suficiente (si luego es menor, ese dinero ya lo destinaremos a otras cosas).

Una vez conocidas las deudas que hay que pagar, pediremos informes a las entidades financieras sobre los créditos: capital inicial, capital pendiente, cuotas pendientes, importe y periodicidad de las cuotas e interés que estamos pagando. Estos informes hay que pedirlos con cierta frecuencia. El informe de principios de año es posible que no sea fiable para el futuro, pues puede haber variaciones por nuevas compras, nuevos créditos o pagos que no esperábamos o recordábamos. Los pagos sin intereses también son conocidos, al menos su importe aproximado. Para imprevistos dotaremos una cantidad suficiente (por ejemplo, algo mayor que la del año pasado).

Una vez tenemos todos los datos, haremos una tabla como la que sigue:

Deuda Total inicial Pendiente Periodicidad Cuota Interés
Hipoteca 70000 36000 mensual 400 5 %
Coche 20000 12000 mensual 250

8 %
Cto.Personal 7000 3000 mensual 100

10 %
Tarjeta 6000 2000 mensual 50

18 %
Renta 300 300 1 / 6 / 08 300 -
Suma 600 600 1 / 5 / 08 600 -
Comunidad 45 45*12 mensual 45 -
Seguro coche 400 400 27 / 8 / 08 400 -
Seguro casa 235 235 6 / 6 / 08 235 -
Seguro Vida 50 50*12 mensual 50 -
ITV 80 80 7 / 3 / 08 80 -
Revisiones 120 120*4 trimestral 120 -
GastosCorrientes (luz, agua, comida, colegios, telefonos...) 500 500*12 mensual 500 -
Imprevistos 200 200*12 mensual 200 -

Con este cuadro, podemos calcular lo que hay que pagar mes a mes.

Sabiendo de antemano cuánto debemos, podemos saber la cantidad destinada a pagos cada mes. Obviamente, si nuestra situación financiera empeora, tenemos que ver si podemos seguir haciendo frente a estos pagos o si hay que priorizar (ver artículo Cuál de mis deudas pago primero). Recordemos que pagando todas mis deudas tendré un elevado nivel de solvencia, lo cual siempre es recomendable para necesidades que puedan requerir de financiación.

Otra utilidad que tiene el cuadro es ver si existe algún gasto prescindible o que podamos rebajar, bien negociando los tipos de interés, bien buscando un proveedor que nos rebaje la factura.

En resumen, hay que conocer exactamente en qué gastamos el dinero y qué deudas tenemos, para poder planificar todos nuestros pagos y evitar sorpresas no deseadas.