¿Debo pagar mis deudas con mis ahorros o es mejor ahorrar para emergencias?

Si tienes deudas y ahorros, lo mejor que puedes hacer es pagar las deudas antes de ahorrar y olvidarte del viejo dicho "Debo ahorrar dinero para emergencias".

Si debes 1000€ en una tarjeta de crédito al 18% de interés, los intereses te cuestan 180€. Si ahorras 1000€ en una cuenta de ahorros con un 4% de intereses tras tasas, ganas 40€ en intereses. Si pagas los 1000€ que debes con tus ahorros te ahorras 140€ al año.

Es así de simple, las deudas cuestan generalmente más de lo que ganas con los ahorros, así que es mejor cancelar deudas que ahorrar.

Cuando ahorras, lo que haces realmente es prestarle tu dinero al banco para que lo utilice y se lo preste a otra gente. La diferencia entre la tarifa que te paga a ti por dejarle el dinero al banco (la tarifa de los ahorros) y la tarifa que cobra a otras personas por prestarles dinero (la tarifa del préstamo) es su beneficio. Por lo tanto siempre cuesta más pedir dinero prestado que ganarlo ahorrando.

Excepciones

Lo anterior se basa en el hecho de que el coste de las deudas es generalmente mucho más alto que lo que ganas con los ahorros, por lo que tus finanzas mejoran mucho más is te libras de tus deudas que si empiezas a ahorrar.

Las excepciones vienen en las pocas ocasiones en las que las deudas son más baratas que los ahorros, o el coste de pagarlas es muy elevado:

La excepción de la penalización: Si el pagar tus deudas supone una penalización, como puede suceder con algunos préstamos o hipotecas, entonces es mejor que ahorres y pongas tu dinero en una cuenta de ahorros hasta que la penalización sea lo suficientemente pequeña para que no importe.

La excepción de no intereses o intereses muy bajos: Este concepto se basa totalmente en el hecho que las deudas cuestan más de lo que ganan los ahorros, pero, si no tienes intereses en tus deudas, debes seguir la lógica opuesta. Si el tipo de interés de tu deuda es menor de lo que ganas con tus ahorros tras impuestos, siempre que seas disciplinado, es mejor que ahorres y no pagues tus deudas con ese dinero.

¿Merece la pena tener dinero ahorrado para emergencias?

Para una persona que no tenga deudas, o puedan pagarlas por penalizaciones, lo más aconsejable sería tener dinero ahorrado para emergencias, pero para cualquier persona con deudas elevadas, particularmente de tarjetas de crédito, no merece la pena.

Ejemplo: Si Laura tiene 5000€ ahorrados, ganando un 4% de intereses tras impuestos, para emergencias, y también debe 5000€ en tarjetas de crédito. Mientras que sus ahorros le rentan 200€ al año, sus deudas le cuestan 900€, por lo que en realidad paga 700€ al año. Si pagara sus deudas con el dinero ahorrado, ni ganaría dinero de ahorros ni pagaría intereses, por lo que ahorraría 700€ al año.

Esto es aconsejable siempre que puedas conseguir dinero en caso de emergencia. Generalmente si tienes tarjetas de crédito puedes conseguir el dinero, pero si lo que vas a pagar es un préstamo personal y no tienes otro medio de conseguir dinero en caso de emergencia, debes considerarlo.

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